¿Tasa fija, mixta o variable? ¡Averigua cuál te conviene más!

En primer lugar definamos qué significa cada tipo de tasa

Tasa Fija

Es el tipo de tasa que se mantiene constante durante todo el plazo de un crédito hipotecario. Esto implica que el dividendo en UF será siempre el mismo.

Por ejemplo, si pactas que el dividendo final (incluyendo los seguros) de tu crédito será de 20 UF, entonces cada mes pagarás esas 20 UF durante todos los años del crédito.

Pero como es un pago en UF, lo más probable es que tus pagos mensuales en pesos aumentarán levemente. Debido a que por lo general el valor de la UF crece a medida que pasa el tiempo.

Grafico de Tasa Fija

La tasa en un crédito con tasa fija se mantiene constante en el tiempo. 

Tasa Variable

Es el tipo de tasa que cambia a medida que pasa el tiempo. Una tasa variable se compone de la suma de la Tasa Anual Bancaria (TAB) y un porcentaje fijo acordado con el banco, llamado “spread”.

Se dice que es una tasa variable porque la TAB varía diariamente. Entonces, tu dividendo debería subir o bajar mensualmente  según las variaciones de la TAB.

Tasa de interés variable mensual = TAB del mes + Spread fijo

Sin embargo, los bancos obtienen sus tasas variables en base a 360 días $ o UF, según corresponda, y esta se modifica cada año.

Veamos con un ejemplo cómo podría variar tu dividendo durante el tiempo en base a un crédito hipotecario con tasa variable de 3.000 UF.

La tasa en un crédito con tasa variable varía mes a mes, variando lo que deberás pagar en UF. 

¿Y qué es la tasa TAB?

El reglamento de la tasa anual bancaria indica que “la Tasa TAB intenta representar la tasa básica a partir de la cual las entidades financieras, en caso de utilizarla en operaciones de crédito, agregarían márgenes para cubrir sus gastos y remunerar su gestión.”

Tasa Mixta

Es el tipo de tasa que combina las dos tasas las anteriores. En primer lugar te tocará un período con tasa fija, luego pasará a ser variable. El plazo con tasa fija es a tu elección, por lo general puedes elegir entre 1 a 5 años.

En la siguiente tabla se ejemplifica cómo sería un crédito de 20 años con tasa mixta.

Grafico-Tasa-Mixta

La tasa en un crédito con tasa mixta se mantiene durante 1 a 5 años, no variando tu dividendo en UF. Luego la tasa variará anualmente así como tu dividendo en UF.

El tipo de tasa que más te conviene

Dependerá de tu disposición al riesgo y tu capacidad económica. Una tasa de interés variable por lo general es menor a una tasa fija, pero tiene el riesgo de que varíe aumentando el dividendo.

Por otro lado, una tasa fija te ofrece casarte con una tasa durante todo el plazo del crédito. Si la situación económica del país empeora, entonces no te verás perjudicado y seguirás pagando la misma cantidad en UF.

Infografía la tasa que más te conviene

 

Ahora que sabes qué implicancias tiene cada tipo de tasa, es hora de que analices tu situación financiera del pasado y la proyectes al largo plazo. Financieramente, ¿eres propenso o adverso al riesgo? ¿te sientes cómodo o prefieres evitarlo financieramente?

Si estás pensando en tomar un crédito hipotecario, recuerda que las tasas promedio de créditos hipotecarios durante el 2017 disminuyeron a un mínimo histórico de 3,37%. Lo que favorece el panorama general para tomar un crédito hipotecario sea cual sea el tipo de tasa. Si quieres saber por qué este 2018 podría ser uno de los mejores momentos para tomar un crédito hipotecario, te recomendamos leer este artículo que preparamos: 3 razones para tomar un Crédito Hipotecario este 2018.

SistemaHIPOTECARIO.com

Fuentes:

LeyChile

Economía y Negocios

 

 

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